Como comentamos en la primera parte de este Tip Familiar, creemos firmemente que hay 3 enseñanzas clave que uno debería trasmitir a sus hijos para que aumenten las probabilidades de tener éxito en la vida.
1ª- La educación emocional
2ª- La educación financiera
3ª- La educación espiritual
En esta ocasión, queremos hablar sobre la segunda enseñanza: la educación financiera, mucho más accesible, fácil de comprender y de aplicar de lo que muchos pueden pensar. También compartimos algunos consejos para invertir los ahorros de tus hijos junto a los tuyos.
Como ex-profesional del sector financiero y apasionado de la macroeconomía y las inversiones, puedo decirles con total seguridad que para conseguir una educación financiera que nos facilite la vida no hay que estudiar un MBA, ser licenciado en economía ni, menos aún, hacerse un curso acelerado de “cómo ganar dinero fácil haciendo trading en bolsa o en criptomonedas”.
La educación financiera es sencilla, pero hay que aplicarse. Los 3 conceptos básicos:
¿Cómo ganar dinero?, ¿cómo administrar el dinero ganado? y ¿cómo y dónde invertirlo? El ABC del inversor en renta variable
1- ¿Cómo ganar dinero? Hay que ser bueno, parecerlo… y monetizarlo.
NOTA 1 – Damos por hecho que tu hijo tendrá mucho talento haciendo aquello que decida para su vida.
En el 99,9% de los casos, el dinero se gana trabajando y la clave, desde nuestro punto de vista, está en monetizar al máximo el talento y la profesión elegida sin obtener un grave perjuicio emocional a cambio. De no ser así, tu hijo entraría en conflicto con la primera de las enseñanzas, su salud emocional.
Así de fácil, llegar a un buen equilibrio entre la productividad, las horas trabajadas y el dinero ingresado.
Lo ideal sería trabajar el menor tiempo posible, rendir al máximo y conseguir el mayor número de unidades monetarias. Enfoque que choca fuertemente con la enseñanza tradicional del buen esclavo y que todavía aún da coletazos: trabajo duro, de sol a sol, calentar la silla, amor incondicional a la empresa y plena dedicación, la abnegación, la meritocracia agresiva, etc. Nosotros creemos en el talento dosificado y bien gestionado, el bien común, la productividad con ocio y descanso, la conciliación, el pensamiento crítico, la proactividad sin reprimendas, el liderazgo merecido, etc.
Curiosamente, las personas que tienen talento suelen encontrar dificultad para pedir mejores condiciones por su trabajo: más dinero o cumplir con las horas establecidas en su contrato, por ejemplo. Sin embargo, existe una larga lista de personas sin talento alguno que no tienen problemas de asertividad y piden más de todo. Sin verguenza ni reparos.
2- ¿Cómo administrar el dinero ganado?
Poco que decir al respecto. Las enseñanzas de mi padre, y de su padre antes que él, sirven para cualquier economía familiar saneada: gastar menos de lo que uno ingresa, disfrutar de la vida con el dinero ganado y lograr ahorrar todos los meses.
La Renta Variable está concebida para el ahorro a largo plazo.
3- ¿Cómo y dónde invertirlo? En renta variable, por supuesto.
Existen muchos activos financieros como la renta fija (bonos corporativos, deuda pública), el oro, las monedas extranjeras (el dólar, el yen o el euro), inmuebles de todo tipo, obras de arte, criptomonedas, renta variable (bolsa), etc. Para valorar si el activo es mejor o peor hay que tener en cuenta el precio al que compramos el activo, el precio del dinero (los tipos de interés) y la inflación del momento, entre muchos otros factores. No es lo mismo haber comprado una vivienda en el año 2005 al 1,5 o 2% de rentabilidad por alquiler que en el 2013 al 4, 5 o 6%; como tampoco es lo mismo tener los ahorros en un depósito a plazo fijo al 2% con una inflación del 2% que con una inflación del 10%.
La mayoría de las personas ha integrado la idea de que comprar una vivienda es la mejor forma de invertir sus ahorros y en segundo lugar vienen los depósitos a plazo fijo. Por otra parte, la mayoría de los ahorradores también piensa que la renta variable es solo para personas con un perfil especulador arriesgado, pero, en realidad, la inversión en renta variable está concebida para el ahorro a largo plazo. Si bien es cierto que la renta variable es el activo con mayor volatilidad en el corto plazo, en el largo plazo es el activo más seguro de todos y también el más rentable.
NOTA 2 – Es curioso como muchos ahorradores nos aventuramos a emprender e invertimos gran parte de nuestros ahorros en pequeños negocios propios o familiares, cuando solo 1 de cada 20 de estos proyectos tiene éxito después de 5 años. Estas inversiones sí que son arriesgadas, aunque son totalmente comprensibles, ya que son muy emocionales y emocionantes, hasta que uno pierde todo lo invertido.
La enseñanza es que nuestros hijos darán un gran paso una vez que lleguen al convencimiento de que, además de invertir en su vivienda habitual, lo mejor que pueden hacer para su futuro es ahorrar poco a poco en un fondo de inversión de renta variable. Y como el horizonte temporal también es muy es importante, cuanto antes empiecen, mejor.
NOTA 3 – Aquí los padres tenemos mucho que decir, ya que nuestros hijos aprenden con nuestras experiencias propias. Si nosotros no lo vemos claro, ellos tampoco lo verán o tardarán más en hacerlo, además de que perderemos muchos años para poder multiplicar más fácilmente sus ahorros.
El quid de la cuestión es cómo narices escoger un buen fondo de inversión que invierta en renta variable y descartar todos los malos. Esta es la tarea más difícil para un ahorrador, ¿cómo fiarse de la recomendación del director de la oficina de un banco, de un amigo especulador o de un bloguero popular?
EL ABC del buen inversor en Renta Variable:
A- Invertir bien en la bolsa de forma recurrente es muy difícil y pocos son los elegidos: encuentra uno de esos gestores y quédate con él mucho tiempo. Abstente de intentar jugar con tu propio dinero o el de tus hijos en el juego más difícil que existe: invertir en bolsa. Las probabilidades de salir airosos en el largo plazo son cercanas a cero. Y si invertir en renta variable te parece fácil, no estás, ni mucho menos, en el negocio de invertir y el tiempo será muy cruel con vuestros ahorros.
B- Invierte siempre en un fondo donde los gestores también invierten sus propios ahorros junto a los tuyos. Esta premisa descarta la mayoría de los fondos de inversión. Encuentra un fondo liderado por gestores reconocidos internacionalmente y, si fuera posible, que al menos les queden 20 o 25 años de profesión. Hay bastantes gestoras de fondos muy buenas en el mundo y también contamos con super estrellas en España. De nuevo, este trabajo de investigación es cosa tuya.
C- Invierte una cantidad de dinero que no vayas a necesitar en mucho tiempo, así nunca tendrás la tentación de vender en el peor momento. Para los ahorros de tus hijos debería ser algo fácil de lograr, si se empieza a temprana edad.
NOTA FINAL – No hay mejor recomendación que la que uno quiere para sí mismo. Las tres gestoras de fondos a las que confiamos nuestros ahorros son Azvalor AM, Magallanes Value Investors y Cobas AM. Dentro de estas tres reconocidas gestoras, solo podemos recomendar los fondos que nosotros tenemos, todos ellos fáciles de contratar a través de su página web y a partir de €100. Por orden de preferencia:
1- Azvalor Internacional y el Azvalor Bluechips
2- Magallanes European Equity
3- Cobas Internacional
Por último, un vídeo estupendo para comprender mejor el increíble poder del interés compuesto.
XOXO
Nacho, Jaquie y Noah
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